HSA - Health Savings Account

Health Savings Account,

건강저축계좌에 대해 들어보셨나요?

HSA는 말 그대로 의료비 목적으로 저축을 해두는 계좌입니다.

혹시 이런 생각이 드시지는 않나요?

'다른 저축도 못하고 사는데

쓸지 안 쓸지도 모르는 의료비용만 뭐 하러 따로 저축을 해?'

보험 에이전트인 저도 그런 이유로

HSA를 자세히 살펴볼 생각을 하지 않았었습니다. 

 

몇 년 전 갑자기 궁금한 생각이 들어

Continuing Education에서 HSA를 선택해 공부를 했습니다. 

그동안 HSA에 대해 자세히 알아보지 않은 것에 대한

후회를 하게 되었습니다. 

직무유기를 한 것 같다는 생각도 들었고요. 

가장 먼저 제 가족이 HSA 가능한 플랜을 가입했습니다.

HSA를 어디에 개설하면 좋을지 찾아보고 비교했습니다. 

경험과 지식이 생기니 동료들에게도 알려주었습니다. 

상황이 맞는 고객에게도 권했습니다.

 

HSA는 누구에게 적합한가?

 

대상은, 주로 소득이 어느 정도 있는 편이라

정부의 보조 (subsidy)를 얼마 받지 못해

보험료를 비싸게 내면서도

기본 검진 이외에는 병원에 자주 안 가는 분들입니다.

그야말로 만약을 대비해 "보험保險"을 가입하는 분들이죠. 

 

HSA를 개설할 수 있는 플랜은

본인부담금(Deductible)이 높은 플랜입니다. 

2025년 기준, 플랜의 최소 본인부담금이

$3300 (family), $1650(single) 이어야 합니다. 

"어? 그렇게 높지 않은데...?" 하실 수 있습니다. 

고용주가 제공하는 그룹 플랜의 경우는 최소 기준에 가까울 수도 있지만, 

개인이 가입하는 플랜들은 $5000불 이상으로 상당히 높은 편입니다.

소득이 적어 본인부담금이 낮은 플랜을 하실 수 있는 분들이나

병원에 자주 가시는 분들께는

HSA를 권하지 않는 이유입니다.  

 

HSA 개설을 권유하는 이유는?

 

그럼 HSA 개설이 가능한 플랜은 보험료가 낮은가요?

그렇지도 않습니다.

비슷한 혜택의 플랜이면

오히려 몇 센트라도 일반 건강보험보다 비쌀 수 있습니다. 

그렇다면 왜 가입을 권유하는 걸까요?

 

HSA가 가능한 플랜을 가입하고 보험이 시작되면

HSA를 취급하는 은행 및 자산 운용사를 통해

Health Savings Account를 개설할 수 있습니다. 

그 계좌에 1년에 2024년 기준

1인당 $4150까지, 55세 이상은 $5150까지

저축한 금액에 대해 세금 공제를 받을 수 있습니다.

얼마 되지 않는다고 볼 수도 있겠지만

부부 둘 다 저축하면 소득이 1만 불 가까이 줄어드는 셈이라

보험료도 상당히 낮아지고 세금도 줄일 수 있습니다.

일년에 5천 불, 만 불 저축을

한꺼번에 더 하는 건 쉽지 않지만

매월 자동이체로 나가게 해두니

당연한 비용으로 생각되고 익숙해지더군요.

 

그리고 어딘가 아플 때

예전 같으면 목돈 나가는 데 대한 부담으로

검사를 미루고 미루며 병을 키우기도 했을 텐데요.

평소에 따로 의료비용으로 모아두니 치과 치료나

한국에서의 건강 검진 등

목돈이 나가는 데 대한 부담도 줄었습니다.

또한 세금을 안 내니 할인을 받은 거나 마찬가지고요.

 

HSA에는 그냥 지나치기 어려운 혜택이 하나 더 있습니다. 

저축으로 고정이자를 받을 수도 있지만

계좌를 어떤 곳에서 개설하는지에 따라 

저축한 돈을 주식, 채권 등 투자에 사용할 수도 있습니다.

HSA에서 투자로 얻은 소득에 대해서 또한 세금이 면제됩니다. 

그러니 증권 투자를 하고 계신 분들이라면

더욱 좋은 자산 증식의 수단도 되겠지요. 

 

HSA로 투자를 하고 싶으시면

어떤 기관에 개설하면 좋을지

아래 표로 비교해 보실 수 있습니다.  

 

출처: https://www.morningstar.com/personal-finance/best-hsa-providers

 

HSA의 장단점 및 사용법

앞서 말씀드린 대로,

HSA는 그 이름대로 의료비용을 목적으로 사용할 때와

그 안에서 투자해 얻은 소득에도

면세가 되는 큰 장점이 있습니다.

은퇴 후에는 의료비용 아니더라도 사용 가능한데요.

그럴 경우 IRA나 401(k)처럼

돈을 계좌에 넣을 당시 안 낸 세금을 내야 합니다. 

하지만 어떤 일이든 장점만 있지는 않지요. 

65세 전에 의료비가 아닌 목적으로 돈을 꺼내어 쓴다면

세금과 함께 20%의 벌금도 추가됩니다. 

메디케어 가입자 또는 여타 일반 건강보험

플랜이 있는 경우는 개설할 수 없습니다. 

 

부부의 경우, 각자 계좌를 개설하셔야 합니다. 

보험을 family plan에 가입한 경우

공동 계좌를 쓸 수는 있지만

부부 모두 55세 이상이라서

추가로 1000불씩 저축을 더 하는 경우에는

각자의 계좌가 필요합니다.

 

 

HSA에 있는 돈을 어떻게 의료비용으로 사용하는지도 궁금하실 겁니다.

HSA 는 저축 계좌이지만 Debit 카드를 신청할 수 있어

체킹 어카운트처럼 사용하실 수 있습니다.

병원, 약국 등에서 의료비용을 결제할 수 있습니다. 

아마존에서도 HSA 계좌를 통해 물건 구입이 가능합니다. 

그렇다고 아무 물건이나 HSA 계좌로 구입하면 안 됩니다.

구입 가능한 물품이나 의료 서비스는 링크를 참고하시기 바랍니다.

https://www.healthequity.com/hsa-qme

https://www.fool.com/retirement/plans/hsa/eligible-expenses/

 

마무리

용도에 맞게만 사용한다면

HSA는 매우 혜택이 큰 저축/투자 수단이 됩니다. 

HSA가 본인의 상황에 맞으면

안 할 이유가 없는 플랜입니다.

담당 보험 에이전트와 상의하셔서

본인에게 최대 이익이 될 수 있는 플랜을 선택하시기 바랍니다.