여러분은 미래에 어떤 라이프 스타일을 원하시나요? 지금보다 나은 삶을 원하시나요? 나은 삶을 위해 무엇을 하고 계신가요? 보다 나은 삶의 질을 추구하면서 저는 무엇을 해왔고 하고 있는지 되돌아보았습니다. 그리고 내가 원하는 나은 삶은 무엇일까도 생각해 보았습니다.
저는 먹고살기에 급급할 때가 긴 기간 동안 있었습니다. 그때는 희망을 갖기도 어려웠습니다. 닥치는 대로 일을 하고, 갚아도 갚아도 줄지 않는 빚에 늘 다람쥐 쳇바퀴 도는 듯한 느낌이었습니다. 나아지기는커녕 더 힘들어지기만 할 것 같고 희망이 없어 보였습니다. 그래서 재정에 대해 배우기 시작했습니다. 하지만 수십 년간의 습관이 쉽게 바뀌지는 않았습니다. 무엇보다 돈을 더 벌고 더 아끼려고만 했지, 내 안에 어떤 점 때문에 바뀌려고 해도 잘 안 바뀌는지 전혀 살펴볼 생각을 못했습니다.
뜻하지 않게 시작한 미국 생활에서 겪은 여러 가지 일들과 성격이 잘 맞지 않는 남편과의 관계 때문에 나를 들여다보던 시간이 있었습니다. 그때 저는 제 자신을 깊이, 그리고 전반적으로 성찰할 수 있게 되었습니다. 그러면서 조금씩 깨닫고 변화하기 시작했습니다.
보험 일을 시작한 지 10년이 넘었으니 그동안 돈에 대한 얘기를 얼마나 많이 했을까요? 관련 분야 책도 꽤 읽었습니다. 돈과 심리에 관한 책들을 읽고 막연하게나마 돈에 대한 나의 심리를 이해하기 시작했고 마음을 바꿔먹기도 했습니다. 하지만 제 마음과는 달리 행동은 쉽게 바뀌지 않았습니다. 늘 돈 얘기를 달고 사니 그 덕분에 변한 건 좀 있습니다.
최근에 수강하고 있는 재정교육강사 과정에서 "돈과 관련한 심리"에 대해 상당히 체계적으로 다루고 있네요. 이참에 나에 대한 점검도 다시 할 겸, 한국어로 번역도 해둘 겸해서 재정 행동 변화 단계에 대해 정리를 해보았습니다. 여러분도 한번 점검해 보시고 다음 단계로 변화해 나가기를 바라며 나누어 봅니다.
<재정 행동 변화 단계>
1. "숙고 전 (Pre-Contemplation)" 단계
재정지식을 다루는 초기단계에 있는 사람들로 돈에 대한 아무 생각이 없거나 각종 공과금, 납입금이 충분치 않아 자주 걱정하는 단계를 말합니다. 이 시기에 있는 사람들은 문제를 더 가중시키는 지혜롭지 못한 결정을 자주 한다고 합니다.
□ 미래의 재정 상태에 대해 거의 걱정을 하지 않지만 재정적으로 불안정하기 때문에 "오늘만을 위해 사는" 사람에 가깝다.
□ 먼 미래를 계획하기 위한 저축을 충분히 해두지 않았다
□ 재정이나 돈에 대해 생각하는 것이 불편하고 희망이 없다고 생각한다.
□ 필요 이상으로 지출을 하고 나중에 후회하는 등, 돈에 대해 잘못된 결정을 내리는 때가 잦다.
□ 지난 10년 또는 20년 동안 돈 관리와 장기 재정 관리에 대한 태도가 변하지 않았다.
2. "숙고 (Contemplation)" 단계
내 행동이 문제를 유발한다는 것을 인식하기 시작한 단계입니다. 지속적으로 하는 행동이 어떤 이득과 손해를 보게 하는지 살펴보고 자기가 변화할 수 있는지를 생각해 봅니다. 이 단계에 있는 분들은 한두 가지라도 자신의 삶을 향상하기 위해 무엇을 해야 할지를 생각해 보았거나 적어 보았을 것입니다.
□ 자신의 미래의 재정상태에 대해 생각은 하지만 보다 나아지려는 행동은 아직 시작하지 않았다.
□ 자신의 재정 상태를 생각하면 걱정스럽거나 두려워한다는 것을 자기가 안다.
□ 재정 지식이 없는 자신이 부끄럽다.
□ 미래를 위해 계획을 세워야 한다는 것은 잘 알고 있지만 무엇을 해야 할지 모르겠다.
□ 나쁜 소비 습관이 가져올 결과를 알고 있고 이제는 그것을 해결해야 할 때라고 생각한다.
3. "준비(Preparation)" 단계
이미 본인의 미래 재정에 대해 계획을 세우셨다면 이 단계에 속합니다. 이 단계는 상당히 긴 기간 동안 지속이 될 수 있습니다. 수년이 걸릴 수도 있습니다. 개개인의 재정이라는 주제는 복잡하고, 동기부여와 집중이 필요하기 때문에 시간이 걸리는 것은 당연합니다. 행동을 준비하기에 앞서 숙고하는 시간도 상당히 필요합니다.
□ 자신의 소비습관과 재정 관리 스킬에 변화를 주기로 결심한다.
□ 미래의 건강한 재정을 위해 "지금" 당장 계획해야 한다는 것을 안다.
□ 재정적으로 "해야 할 일" 목록을 만들고 현재 수입과 목표를 적어본다.
□ 돈을 모으고, 현명하게 쓰는 법을 어느 정도 알고 있고 그것을 어떻게 실행할지 방법을 찾고 있다.
□ 이제는 재정 계획이 시급하고 더 미루면 안 된다고 느끼고 있다.
4. "실행(Action)" 단계
미래 재정의 안정을 위해 이미 무언가를 하고 계신 분은 실행 단계에 계신 겁니다. 이분들은 준비 단계를 거쳐 이제 보다 현명하고 효과적인 재산 관리 방법을 실행하고 있습니다.
□ 체계적인 목록을 만들고 재산 관리 계획에 대한 전략을 세워 둔 상태다.
□ 실행 계획의 큰 그림을 그리고 실천에 대한 세부 계획도 세웠다.
□ 재정 목표들에 우선순위를 매겨두었다.
□ 자신의 재정적인 미래가 낙관적으로 느껴진다.
□ 내가 노력해서 얻고 있는 것들의 가치와 그로 인한 마음의 평화로 인해 지금 하고 있는 재정적인 노력에 더욱 집중하기가 쉬워졌다.
5. "유지 관리(Maintenance)" 단계
그동안 돈을 잘 소비하고 관리한 덕에 좋은 결과를 보고 있는 단계입니다. 여기에 속한 사람은 명확한 재정 목표를 세우고 거기에 맞게 꾸준히 실천을 해온 사람들입니다.
□ 자신의 미래의 재정상황에 대한 자신감이 있다.
□ 개인 재정이라는 주제에 대해 말할 때 만족감과 성취감을 느낀다.
□ 이제 편하게 살 수 있고 응급상황에 대처할 수 있는 충분한 돈이 있다. - 심지어 새로운 취미 등을 시도할 수 있을 정도의 여유자금도 있다.
□ 자기자신과 가족을 위해 재정적 안정을 이루고 유지할 강한 수행력이 있다고 믿는다.
□ 인생에 예기치 않은 일들과 임시적인 재정 위기가 있을 수 있으나 그에 대한 준비가 되어 있다.
6. " 마무리(Termination)" 단계
긍정적인 돈 관리 습관이 일상으로 자리 잡은 사람들이 이 단계에 해당합니다. 아직 건강한 재정을 달성하지는 못했더라도 그 길을 가고 있는 경우도 해당합니다.
□ 자신의 재정에 대해 잘 알고 안정감, 자신감을 느낀다.
□ 재정적 안정에 대해 이해를 잘하고 있고 앞으로 장애물이 언제든 올 수 있다는 점도 잊지 않고 준비가 되어 있다.
□ 자신의 과거 소비 습관에 대해 잘 알고 있으면 그것들로부터 배우려고 노력한다.
□ 자신이 선택한 좋은 돈 관리 습관을 유지하기 위해 집중한다.
□ 개인의 재정 상태에 대해 얘기하는 것이 부담되거나 두렵지 않으며 마음이 평안하다. 자신의 미래가 밝아 보인다.
여러분은 어떤 단계에 속해 있나요? 갈 길이 먼가요, 아님 거의 다 오셨나요?
저는 1단계부터 모두 거쳐왔습니다. 빚을 잔뜩 지고도 내 행동의 문제라기보다 환경의 문제로 돌리던 때가 있었습니다. 빚을 갚고 먹고사는 데에만 급급해 저축은 생각도 못한 시기였습니다.
보험 일을 배우면서 내 상태를 점검해 보는 2단계로 넘어갔지요. 그런데 3단계로 넘어가기까지는 시간이 상당히 걸렸습니다. 돈이 없어서 저축을 할 수 없는 시기였으니까요.
저의 3단계는, 빚이 있음에도 저축성 보험을 가입한 때입니다. 빚만 먼저 갚으려고 하다가는 저축을 절대 시작하지 못하겠다는 생각에 빚 갚기와 저축을 동시에 하기로 했습니다. 2013년 당시에는 월 250불(30만 원) 저축이 큰 부담인 시기였기에 저로서는 아주 큰 마음을 낸 시작점이었습니다. 그 후로도 한동안 수입이 늘지 않고 겨우 먹고 살 정도였기에 저축을 더 할 수가 없었습니다. 남들이 저축하도록 도와주는 일을 하고 있었지만 정작 제 자신은 충분히 저축을 하거나 관리를 제대로 못하고 있었습니다.
다행히 2020년부터 그동안 적은 수입을 참고 견디며 공부해 온 것을 인정받게 되는 운 좋은 시기가 왔습니다. 수입이 전보다 많이 늘었습니다. 제 자신에 투자한 시간과 노력에 대한 결과가 뒤늦게 나온 것이기도 합니다. 4단계에 들어설 수 있었습니다. 저축액도 늘고 마음의 여유도 생겼습니다. 다만, 수입이 늘었다고 씀씀이가 좀 커져서, 늘어난 만큼을 다 저축하지 못하고 있기에 다시 점검하고 관리해야겠다 싶습니다. 저는 현재 4, 5, 6단계가 혼재되어 있는 상태입니다. 아직 습관을 유지하고 더 개발해야 하지요. 이렇게 글을 쓰며 나누는 행위도 나 자신을 다잡고 잘 유지하기 위한 방편입니다.
저는 누워서 TV나 유튜브를 보며 놀기를 무척 좋아합니다. 일을 마치고 집에 돌아오면 쉬고 싶다는 생각에 제게 주는 나름의 보상입니다. 하지만 한번 시작하면 절제가 잘 안 되어 너무 많은 시간을 그렇게 보낸 것에 대한 후회를 하게 됩니다. 그런데 거의 매일 아침 시간에 이렇게 글을 쓰고 수정하고 포스팅을 하고 나면 왠지 뿌듯합니다. 글의 수준과는 상관없이 뭔가 없던 것을 하나 만들었다는 생각에 성취감도 있습니다. 이 글들이 모여 나중에 내게 어떤 효과를 가져줄지도 기대하게 됩니다. 전혀 글을 안 쓰던 시절과는 달리 글쓰기에 대한 부담감도 없어졌고 어느 정도 자신감까지도 생겼습니다. '내가 무슨 글을 쓰겠어...'라고 했던 제가, 이제는 '조금씩이라도 하다 보니 글이 좀 느네. 시간을 좀 더 투여하면 더 나아질 수 있겠네.'와 같이 생각합니다.
돈도 마찬가지입니다. 물건을 사고 나면 꼭 필요한 게 아니었는데 샀다고 후회를 하는 경우가 많습니다. 적은 금액이라도 저축이나 투자를 해서 소득이 좀 생기면 잘했다는 생각이 듭니다. 이젠 돈이 돈을 벌게 해 준다는 것을 경험으로 압니다. 그리고 투자한 돈을 조금 손해 본다고 하더라도, 소모품이 아닌 자산을 사는데 썼기에 자산은 불어나고 있습니다. 적은 돈이라고 저축하지 않았으면 그냥 써버렸을 텐데 시간이 지나니 목돈이 되어 있습니다. 어느 정도 수익도 내고요. 돈이 복리로 쌓이기 시작하는 것은 시간이 최소 7년은 지나야 합니다. 보험을 활용한다면 초기 비용이 높기 때문에 10년 이상 지나야 합니다. 그렇기에 그동안은 수익이 얼마 되지 않았지만 앞으로는 비용이 줄기에 이 돈이 더 많이 더 빠른 속도로 불어나겠구나 하는 희망도 생깁니다. 그래서 이제는 소비재를 사기보다 자산을 사려고 합니다. 빠른 결과를 바라기 보다 장단기적 결과를 구별할 수 있는 지혜와 기다릴 수 있는 인내심도 생겼습니다. 지름신이 나를 부를 때를 알아채고 좀 더 꼼꼼히 따져보고 시간을 두고 생각합니다. 감사하게도 저의 행동 변화는 희망적입니다.
지금의 삶에 만족하면 변화가 필요 없을 겁니다. 뭔가 부족하거나 불안하다면 변화가 필요합니다. 저는 희망적이지만 아직 불안감을 모두 해소하지는 못했습니다. 과거의 어려운 시기에 겪은 정신적 고통이 남아 있는 듯합니다. 그렇더라도, 자신감이 생겼습니다. 혹여 지금 하고 있는 일에서 문제가 생겨도 그동안 배워둔 것들로 할 수 있는 일들이 있기 때문입니다.
운은 순환하고, 나의 노력은 언젠가 때가 되면 결실을 볼 수 있습니다. 어려운 시기가 지나면 좋은 시기가 오는 것도 경험으로 압니다. 좋은 시기가 계속될 수만은 없다는 것도 알지요. 그래서 오늘도 저는 하고 싶은 만큼 공부하고 할 수 있는 만큼 실행합니다. 햇살이 화창한 봄날도 기대하지만 비바람 불고 추운 날도 대비해야겠지요. 어둡고 추운 날에도 걱정하지 않을 수 있는, 보다 "자유로운 삶"에 조금 더 가까워지기 위해 준비합니다. 여러분도 미래에 달라진 자신의 모습을 그려보며, 단 하나라도 다음 단계로 가기 위한 실행을 오늘 해보시기 바랍니다.
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